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30歲的期貨操盤手劉小姐，由於是操作國際期貨的關係，經常需要熬夜工作，作息十分不正常、壓力大。

某天突然感到身體不適昏倒，經送醫後，確診為心臟出現問題，經醫生建議進行手術治療（新式手術），在醫院休養了二十天，醫療相關費用高達將近15萬。

劉小姐過去曾購買一張終身醫療險，為日額1000元的險種，每年約繳個10000元的保費。

在這次的理賠中，劉小姐只拿到20,000元的住院醫療保險金，對於劉小姐的幫助可以說是非常小。

若是劉小姐過去買的是實支實付醫療險，可能會大不相同。，15萬的花費可能幾乎都能完全透過保險來補償。

終身醫療險的沒落
首先，先來看終身型的醫療險會遇到什麼樣的問題？

一、住院保險金計算方式 終身醫療險在這塊上面，都是以住院天數來計算。

只是隨著二代健保─DRGS制度的實施，目前國人住院天數有下降的趨勢，未來住院保險金能理賠的會越來越少。

二、新式醫療技術的支援 對於新式醫療技術的支援上，可以說是終身醫療的缺點，因為終身醫療險理賠的是當時的醫療技術，若是未來有更好的治療技術，終身醫療反而幫不上忙。

在這兩項缺點上，可以預見終身醫療險在未來會不符合需求。此時，可以替代的醫療險是什麼？實支實付型醫療險。

實支實付醫療險扶正
過去大家買醫療險時，經常直接指名要買終身醫療，因為大家看到”終身”，就認為這樣一生的醫療費用都可以無憂無慮了，沒有注意看保單到底有賠什麼。

實支實付醫療險優點

一、新式手術支援 終身醫療不支援新式缺點，在實支實付轉為優點。

主要原因在於，實支實付醫療是定期的險種，隨著保險的條款更新，其理賠的項目也會變動，可以符合當時的醫療技術狀況。

二、住院醫療保險金 與終身醫療險的計算方式不同，實支實付醫療險是以限額的方式來計算。

例如住院30天內，可以申請的理賠最高為17萬。 若是以前述的案例，20天只能理賠20,000萬，實支實付最高可理賠到17萬。

三、保費較低 實支實付醫療險由於是一年期的保險，在保費上也比終身醫療來的便宜許多。

只是，實支實付醫療險與終身保險不同的地方，在於保費每隔幾年會調整一次，會有逐年調高的現象；但是，幅度不高。

實支實付投保時，該注意什麼？

一、理賠用收據 國內的實支實付型醫療險，在投保時要注意理賠收據需要正本型，還是副本型？醫院開給你的收據只有一張正本，副本收據可以申請很多份。以保險的搭配上，正本型的醫療險只會有一家保險公司，若是未來認為保障不夠要再進行加保，只能找尋副本型的醫療險來投保。

二、保單條款內容 實支實付醫療險著重的重點在住院醫療保險金理賠，因此其保障內容也要注意。 保單哪些會賠、哪些不會賠？投保前，最好先檢視一次保單條款，免得等到要用到時才發現根本沒有理賠。

三、住院醫療保險金額度 投保時最想知道的，就是我該保多高。以最常見心臟血管塗藥支架（自費）為例，根據馬偕醫院的資料，一支約5~5.5萬元；病患一般會裝1~2支支架，約花費11萬。 因為各家醫院的收費標準不同，在投保的額度上，能有10萬以上比較妥當。

在看完以上得內容，我們在回頭看前面的例子。如果當時劉小姐選擇投保實支實付醫療險，15萬的花費可能幾乎都能完全透過保險來補償。，保險理賠有沒有實支實付，差別實在很大。

買保險的用意在於你投保完後，下一秒若發生事情，你的保險能幫到你多少；而非看到終身的字眼，就一股腦的投進去買。